Реструктуризация проблемных банковских кредитов

Практические варианты реструктуризации проблемных банковских кредитов и вывода из под залога предоставленного под ипотеку имущества

1) Уступка права требования

В данном случае необходимо привлечь соответствующее юридическое лицо, которое сможет внести соответствующую сумму денег в пользу банка, заключит с банком договор уступки права требования, и в результате этого к указанному лицу перейдет право требования к заемщику по возврату кредитных средств.

К указанному юридическому лицу перейдет также ипотека на все залоговое имущество.

Реализация указанного варианта возможна только при следующих условиях:

а) должна быть четкое сотрудничество / контакты с банком, в котором оформлен кредит;

б) кредит должен приобрести признаки проблемности (то есть, является не возвратом кредита или является обоснованием возможности не возврата кредита в будущем в связи с тяжелым финансовым положением заемщика);

в) необходимо привлечь соответствующее юридическое лицо, которое не будет официально связанной с заемщиком (но на практике будет возможность фактического контроля / управления данной компанией); для обеспечения эффективности и конфиденциальности процедуры можно привлекать компанию нерезидента;

г) должна быть в наличии соответствующая свободная сумма денежных средств, которая будет вноситься в пользу банка, в качестве оплаты за уступку права требования по банковскому кредиту;

д) необходимо будет обосновать перед банком необходимость уступки права требования и оплаты именно соответствующей фиксированной суммы денег (или договариваться об оплате с рассрочкой платежа), поскольку в случае вхождения в процедуру судебных дел и принудительной реализации залогового имущества, полученные денежные средства от реализации имущества будут значительно меньше от внесенной денежной суммы за уступку права требования банковского кредита.

Нормативное обоснование:

В соответствии со ст. 512 Гражданского кодекса Украины (Основания замены кредитора в обязательстве) кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие:

передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступка права требования).

В соответствии со ст. 514 ГК Украины к новому кредитору переходят права первоначального кредитора в обязательстве в объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода этих прав, если иное не установлено договором или законом.

2) Уступка права требования может осуществляться также в форме факторинга

В соответствии со ст. 1077 ГК Украины по договору факторинга (финансирование под уступку права денежного требования) одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение второй стороны (клиента) за плату (в любой предусмотренный договором способ), а клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к третьему лицу (должнику).

То есть, в данном случае между банком и соответствующим юридическим лицом заключается договор факторинга (при этом необходимо иметь в виду, что юридическое лицо, которому банк будет отступать права требования по кредитному договору, должно быть финансовым учреждением).

3) Судебный вариант

В данном случае банк обращается в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с юридического лица заемщика.

Далее, в судебном порядке осуществляется реализация залогового имущества. Для этого проводится экспертная оценка имущества, соответственно заложенное имущество оценивается по приведенной стоимости (которая ниже за предыдущие периоды). Необходимо провести контролируемый аукцион / конкурс на реализацию залогового имущества.

Также, необходимо привлечь соответствующую юридическое лицо, имеющее в наличии свободные денежные средства в размере стоимости оцененного залогового имущества. Указанное юридическое лицо приобретет залоговое имущество. Денежные средства поступают в пользу банка кредитора в качестве возврата кредита.

Наличие остатка непогашенной денежной суммы кредита является основанием для банкротства юридического лица заемщика.

Для реализации указанного варианта лицу заемщику предварительно необходимо обязательно передать все финансово-хозяйственные операции другому соответствующему лицу (чтобы не было блокирования осуществления коммерческой деятельности). Таким образом, на момент рассмотрения дела в суде на текущих счетах юридического лица заемщика не должно быть в наличии денежных средств.